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农村合作金融机构是立足社区、服务三农的小法人金融机构，“小额、流动、分散”是农村合作金融机构信贷运作的主要原则，因而，积极推广小额信贷业务，是我们信贷业务工作的一大重点。而从目前农村合作金融机构来看，其中绝大部分小额信贷业务集中在农村、农户。如何优化流程设计，切实改进信贷服务，努力为农村经济发展提供热情、优质、高效、全面的金融服务，做到既支持农村经济的快 速、健康发展，又保证信贷资金的安全。
一、目前小额信贷业务流程模式和存在问题
贷前。包括贷款申请和贷款调查等。借款人必须填写“农户（个人）客户信息表”、包括借款金额、借款用途、借款期限、偿还来源以及还款方式等主要内容的“农户（个人）借款申请书”并提供相关资料。农村合作金融机构受理借款人申请后，首先对申请书上借款人填报的规定内容进行认真审查，尔后对借款人、担保人情况进行实地现场调查。信贷人员在对贷款进行调查（审查）后，写出详实的调查报告送交审批人员或部门审批。
贷前主要存在的问题是：推广消极，信用缺失。由于农业自身经济发展较大的风险性和不确定性，信贷人员有较强的“惧贷”心理，在偏远山区和经济不发达地区表现更为突出，造成农户小额信用贷款业务推广不力。同时信用等级评定流于形式。大部分农村农户信用等级评定未按照程序进行，往往由农村合作金融机构工作人员一手包办，使各信用村、信用乡镇信用评定工作流于形式。
贷中。农村合作金融机构在授权范围内发放的每笔贷款必须有调查人、审查人、审批人分别签名；并对批准发放的贷款确定借款金额、期限、利率、用途、还款方式等条件。贷款金额超过基层审批权限的，报上级主管部门审批。
贷中主要存在的问题是：程序繁琐，手续诸多。发放一笔小额贷款至少要有10个以上的环节。同时审批环节也多。目前农村合作金融机构强调风险控制，实行逐级信贷授权，基层机构贷款审批权限相对较小，一般为保证贷款2至3万元。这样超过审批权限的贷款就要逐级报批，影响了贷款发放速度。
贷后。贷款经批准后，即与借款人、担保人签订借款合同，签订的借款合同应符合有关法律法规的规定。借款合同签字做到：借款合同必须经各方当事人本人签字，自然人保证贷款需夫妻双方在保证合同上签字并按手印。
贷后主要存在的问题是：操作难定，风险难防。农业生产本身属高风险产业，产业政策调整、自然条件变迁和自然灾害等因素均会对借款人正常生产经营产生巨大影响，进而影响到贷款的安全性。同时农村借款人由于各方面原因，财务信息失真，农村合作金融机构与其信息不对称，风险评估容易失真，贷款操作障碍多。
二、小额信贷业务流程优化设计
以适用性、灵活性为原则，创新小额信贷运作流程。
简化贷款程序。在确保贷款风险防范的前提下，尽量简化贷款程序。一是大力推广“信用证”贷款方式，与农户签订3年期最高额借款合同，有效期内农户可周转使用、随用随贷，减少资产评估、登记等费用支出，这样可大大减少农户办贷时间和办贷时的手续。二是在乡镇组织农村合作金融机构信贷人员到村到户集中办理贷款，减少农户的办贷时间及费用支出。三是及时办贷，尽量让农户一次性办好贷款手续。
放大审批权限。要根据当地实际情况，合理确定基层信贷管理人员的贷款审批权限，节约农户的办贷时间。
简化担保手续。对提供担保手续确有困难而又急资金的农户，可规定给予一定额度的信用贷款。
以风险收益最优为准则，建立全新的信贷保障体系
从实际出发，建立完善的风险管理体系。一是针对农村借款人财务信息失真特别是涉农个私企业财务信息不充分和信用记录缺失的实际情况，要为其制定区别于大型客户的独立的信用评级体系和评分办法；二是实行差别化的定价措施，要坚持按照收益覆盖风险和成本的原则，通过科学、灵活的定价机制，采取差别化的定价政策，以合理的收益覆盖风险和成本，同时建立不同的农户信贷风险分类、损失拨备、呆账核销的风险补偿机制，提高价值创造能力；三是实行差别化的营销定位。特别针对各类种植业、养殖业及个私经济的产品进行梳理的基础上，为不同类的借款人度身定做金融服务方案，由经营“信贷”转向经营“客户”，大力发展全方位的理财服务。
建立灵活的还款期限。农村合作金融机构在办理小额信用贷款业务时，应充分考虑到农业的生产周期和涉农个私企业的经营周转周期，适当延长或缩短贷款期限，以适应农业和涉农个私企业生产的需要。目前解决期限问题较为合理的方案是在办理小额信用贷款业务中引入个人住房贷款管理办法，即农村合作金融机构在办理贷款时，根据资金用途合理确定期限，贷款户在归还贷款时采取等额还款法按月或按季归还贷款本息。
建立抵押抵补机制。在信贷金额超过一定数额以上的借款人将其借款数额的0.5％作为“紧急基金“。“紧急基金”提供类似于保险的功能，即在借款者违约、死亡或者残疾等情况下，将基金分给会员。此外，还有5％的信贷数额作为“组税”计提在联保小组的集体账号中。这笔钱不可以提取，作为“强制存款”，它类似于抵押物品，在组员违约时进行抵补。很多人更强调激励机制在小额信贷项目中的作用。
三、以手段、人员、技术为保障，建立完备的信贷支持体系
尽快建立管理会计系统。在小额信贷风险管理方面，管理会计职能的完善与否直接决定了一系列关键的风险管理手段是否能得到有效实施，如客户价值是否能得到准确判断、贷款定价是否能保证农村合作金融机构盈利、利润反映是否真实等。
建立系统化的信贷培训机制。拟订信贷人员信贷培训方案和计划，有针对性地设计各类信贷人员的相关岗位课
程，开发或确定相应的培训教材，培养内部师资、制定培训外包方案，检查基层培训的质量。
提高数据质量，进一步加强IT在小额信贷流程中的运用。加快农户基本制度的电子化管理，实现以农村合作金融机构法人为单位的贷户基本信息共享，确保各项数据的准确性、及时性，使信贷人员能及时查询、掌握贷户信息，实现一系列IT支持功能，采取相应的管理机制和考核手段，缩小贷款审批时间，降低运营成本，减低风险度。
加大政策扶持鼓励。针对农户小额信用贷款，国家和地方政府应根据不同地区实际情况出台一些优惠政策，鼓励和支持农村合作金融机构推广农户小额信用贷款。由于农户小额信用贷款的推出具有较强的政策性色彩，因此，国家和各级地方政府有必要对农村合作金融机构给予一定的政策倾斜，从而调动农村合作金融机构推广农户小额信用贷款的积极性，以推动此项业务的协调、稳健发展。
信息来源：市场报 | |
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