小额贷款市场潜力巨大

一般说来，小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主，是一项基于传统技术上的特殊的信贷技术。与靠传统财务标准所做的分析不同，小额贷款需要信贷员通过自己与客户的交流，了解客户的长处与经营状况，并在此基础上编制一个分析表，这是小额贷款的最大特点和核心技术。

小额贷款的目标客户群在金融服务的群体中是相对弱势的群体，因此很受大众欢迎。目前，我国已有多家金融机构开展这一业务，给很多老百姓、小企业主带来了实惠。

国家开发银行是开展小额贷款业务较早的金融机构，早在2005年他们就在德国复兴银行的支持下，与国内12家中小商业银行开展微贷业务合作，发放了102亿元贷款，不良率基本在1％以下。

同时，国内很多城市商业银行在开展小额贷款业务方面实现了很多突破。哈尔滨银行坚持走差异化、特色化道路，积极调整市场定位，走出了一条独特的小额信贷发展之路。截至2009年末，该行小额贷款余额达到190亿元，在信贷资产总额和收入总额中的占比均超过60％。

邮政储蓄银行更是将发展小额贷款业务作为自己的核心战略业务，他们推出的无抵押小额贷款的产品系列很受市场青睐。目前，他们已经为256万客户提供了服务，发放金额达1536亿元。

运行细则尚需完善

小额贷款公司的迅猛发展，是小额贷款业务不断壮大的一个写照。

从2005年开始，人民银行在山西、陕西、内蒙古、贵州和四川五省区开展建立小额贷款公司试点工作，旨在为农村金融市场注入新的活力。此后，人民银行和银监会制定规则，从政策上明确了小额贷款公司作为新型农村金融机构的法律地位和角色，为小额贷款公司的发展提供了政策和制度支持。

截至2009年末，我国共有小额贷款公司1334家，注册资本金为821.98亿元，实收资本817.20亿元，占资金来源的86.85％，从商业银行融入资金余额63.2亿元，占全部资金来源的6.71％。而贷款以短期贷款为主，一年以内贷款占比达98.63％，主要投向私营企业及个体经济、农业、工业和商业。

来自监管部门的调查表明，现在小额贷款公司总体的盈利情况不错，一些地区小额贷款公司盈利能力相对比较强。在内蒙古，小额贷款公司已经成为金融体系中重要的新生力量，在支持农牧民个体户方面发挥了显著作用；在浙江，小额贷款公司发挥金融毛细血管作用，灵活疏松资金给微小企业，这些小额贷款公司融资40多亿元，全部迅速投放到小企业，有效缓解了小企业贷款难的问题。