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吴晓灵：正视小贷机构在中国金融业中的地位时间：2011-4-27 来源：中国小额信贷机构联席会4月27上午9点，由中国人民银行研究生部、德国国际合作机构（GIZ）、世界微型金融日内瓦论坛、中国普惠金融工作组主办，中国小额信贷机构联席会协办，国培机构承办的“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”在北京国宾酒店开幕。全国人大财经委副主任委员、中国金融学会执行副会长、中国人民银行研究生部部务委员会主席吴晓灵女士在开幕致辞中表示：小额信贷是促进低收入人群改变自己命运的有效途径，政府应该为其创造良好的制度环境，金融机构和监管当局应正视小贷机构在中国金融业中的地位，这种制度环境的创造也需要我们社会各界人士的呼吁。 以下是她的致辞全文： 吴晓灵：谢谢主持人。女士们，先生们，大家早上好。非常高兴出席“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”。我想我们大家都在共同的从事一个崇高的事业，因为小额信贷是促进低收入人群改变自己命运的有效途径，政府应该为其创造良好的制度环境，这种制度环境的创造也需要我们社会各界人士的呼吁。 近几年来，中国政府在促进小额信贷发展方面做了许多的工作，从政策上来说，财政部、税总发布了关于农村金融有关税收政策的通知，明确从2009年1月1日至2013年12月31日对金融机构农户小额贷款5万元以下的利息收入免征营业税，对金融机构农户小额贷款的利息收入在计征应纳税所得额时按90%计入。对保险公司为种植业、养殖业提供保险业务服务的保费收入在计算应纳所得税额时按90%的比例计征。此外2009年1月1号到2011年12月31号，对农村信用社、村镇银行、贷款公司、法人机构所在地，县以下的农村合作银行和农村商业银行的金融保险业收入按3%的税率营业营业税。应该说自那以来我们的小贷公司得到了迅速的发展。刚才主持人报了数据，到现在为止，我们已经有了小贷公司3027个，有从业人员30297人，应该说小贷公司的蓬勃发展，为一些低收入人群，为小的企业和农户他们获得资金的融通发挥了很大的作用，而且也解决了一些人的就业问题。我们应该看到这是小贷公司发展非常好的一种信息。 当前，在小贷公司和小额信贷的发展过程中，最主要的就是小额信贷组织的合法身份问题和为他们开辟资金来源的问题。我想这两个问题是近几年以来制约着小贷公司发展的一个最主要的制约因素。小额信贷的法人地位问题，小额信贷我想它是一个品种，应该说开展小额信贷的组织可以是多种多样的，包括正规的有金融执业牌照金融机构所提供的小额信贷，也包括专门的从事小额贷款的或者是专门从事贷款的公司所发放的小额信贷，还有就是社会公益性的组织发放的小额信贷。那么对于这些小额信贷，应该怎么定义呢？我想应该按照现在监管当局的一个规定，小额信贷包括国有商业银行、一些股份制商业银行，在做中小企业贷款、小企业贷款的时候，一般平均都做到了，全国大银行做到了300万的余额，股份制商业银行一般来说对于中小企业、小企业的贷款也是平均余额100万。我想对于公益性的小额信贷，应该有一个数量上的定义，刚才我讲的按照商业原则来做的。公益性的小额信贷也要按照商业原则来进行，也要实现商业上的可持续。但是，它的客户对象是特定人群。我想我们是不是可以把公益性的小额信贷组织，业务的特征，定义为不吸收存款，贷款的余额自然人是人民5万元以下，微小企业是50万以下的信用放款。这个定义包括了额度，包括了放款的方式，是一种信用放款。 目前，我们有开展公益性的小额信贷组织，最早的就是杜晓山教授从93年开始的公益性小额信贷组织。我对这一批人抱着崇高的敬意，十几年来，他们的工作没有得到法人地位，但是他们还是坚持不懈的在努力着，为之而奋斗着，我想对于这些孜孜不倦的为穷人服务，为穷人改变自己命运服务的人，我们应该给以合法地位。为了让它能够合法，我想是不是可以把这些小额信贷的组织进行公司制的改造？探讨把国际的赠款变成他们的资本金，同时按照小贷公司的试点办法，资本金要求比较高，尽管试点办法当中只提到了500万，但是各个地方为了控制小贷公司的发展，不要一下子发展太猛，为了保证试点的稳健，很多地方都把小贷公司的资本金提高到了5000万，有的上亿，我想在小贷公司发展的初期，为了保证它的稳健，这个是可以的。但是对于有了十几年放贷经验的公益的小额信贷组织，是不是可以放低他们的门槛，把国际赠款变成股本金，至于说变成股本金以后，谁是他的股东，大家可以去探索，这些组织不断在用这些赠款在循环的放着贷款，其实就等于说如果把它转成了资本金，等于一个机构在用自己的资本金放款，这样就可以满足作为一个社会法人有资本的要求。 我想如果要是做了公司制改造之后，我们也应该给这些小贷公司以税收的优惠。所有的，不管是哪一类的机构，它只要做了这样的属于公益性的小额贷款，就是自然人5万元以下，微小企业50万以下的放款，就应该给他们税收上的激励和优惠。对于小贷公司，我们应该扩大它的向金融机构融资的杠杆率，同时要解决资金批发机构的认识问题。小贷公司的试点办法当中，是允许它按照资本金的50%向两个金融机构来融通资金的。我们知道这个杠杆率太低了。其实正常的来说，把小贷公司作为一个非公众金融机构的企业，应该可以允许它两倍的融资，也就是说按照普通的工商企业30%的自有资本金的杠杆率来进行经营。原来人民银行搞的放贷人条例当中，和现在正在讨论的贷款通则当中，对于这种不吸收存款的贷款公司，吸收存款的杠杆率是按照这个杠杆来实行的。在杠杆率没有公布之前，我想我们各个地方金融机构应该对那些经营稳健的小贷公司，落实50%的批发资金的政策，而且地方金融办其实也可以和监管当局商量在当地来搞一下政策的杠杆率的放大，在取得监管部门认可的时候，我个人认为也应该搞杠杆率的放大。 另外，对于资金批发机构的认识问题。我这次真的要向全社会呼吁，这个问题我觉得到现在为止不是认识问题，不是技术问题，而是我们是不是真心实意的想帮这些穷人和这些小贷机构来发放贷款的问题。一个金融机构对一个企业发放贷款的时候，要贷前审查、贷中跟查、贷后检查，你要对你的贷款负责。对于一个小贷机构，它作为一个普通的企业向你来借款，你可以同样搞贷前审查、贷中跟踪和贷后的检查。你给一个企业贷款，贷了1000万，你给一个小贷公司贷款1000万，这两笔1000万，哪一个出坏帐的概率更大？我认为是那个企业，因为那个企业它是一个，而给小贷公司贷款它会贷给几十个、几百个。几十个、几百个企业同时倒闭的概率远远小于一个企业。我们的银行可以给所有的企业贷款，为什么不可以给小贷公司贷款？我们天天在喊，我们要建和谐社会，我们要帮助穷人，我们要帮助微小企业，但是就在这一个社会都非常欢迎的一个机构上，我们的政策犹豫不前。我们的乡镇银行到现在不过成立了200多家，但是小贷公司成立了3000多家，为什么我们不看看社会对一个事物的反应？我实在没有耐心了，从2005年呼吁到现在，不过我现在就是人民代表，我代表人民向所有的金融机构和监管当局发出呼吁，希望你们正视小贷机构在中国金融业中的地位。 对于公益性的小额信贷组织，应该建立政府引导型的批发资金，体现国家用市场化手段促进开发扶贫的政策。今天有那么多媒体，我希望你们把我今天的讲话原封不动的在各个媒体上去报道，我从来媒体当中是低调的，但是在这个问题上我不想再低调了。 第二，研究探索成立公益性小额信贷的批发资金。政府的公共财政支出，要更多的发挥杠杆作用。政府的财政资金可以作为小额信贷的担保资金，可以作为贴息资金，可以在税收政策给予减免，引导金融机构不要扎堆在城市里面，应该到农村去，到需要贷款的地方去，帮助那些穷人来改变自己的命运，我们要建和谐社会，重要的问题不是富人问题，一个社会把穷人的问题解决好了，这个社会就是稳定的。我呼吁政府应该建立引导基金，可以用政府的引导基金来吸收社会的资金，把它组成一个公益性的批发资金。用社会资金为政府出台公益小额信贷基金创造条件。我们的小贷机构的发展，小额信贷的发展，我想确实有很多的问题，就是面临着很多的问题，不是它自己存在的问题。在我们呼吁政府来成立公益性小额信贷批发基金的过程中，也有一个统一认识的过程。我们可以理解，可以给这个时间。但是，也是小额信贷促进网络，就是杜晓山教授提出来的，他们希望用社会捐赠和投资成立民间的公益小额信贷的批发资金，希望这个批发资金，他们来做一个试点，希望政府能够认可这种试点。银行能够和基金合作，共同来探讨既要控制风险，又要帮助穷人来获得贷款的这样一条道路。我们从来呼吁小额信贷都是要讲在风险可控的情况下来发展小额信贷的。 那么通过这样的试点，创造经验，来推动设立由政府投入的公益小额信贷批发资金。这就是我今天的一个开幕词。有不对的地方，希望大家批评指正。刚才过激的言论，我个人承担责任。谢谢。 | |
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