文 | 尹红霞

在中国的商业历史上，晋商曾盛极一时，称雄国内商界达500年之久。不仅书写了辉煌的历史和传奇，还留下了“京师大贾多晋人”、“汉民到江省贸易，以山西为最早”的美名。在金融领域，晋商更是曾一度占据了主导地位，平遥诞生了中国第一家金融企业“日升昌”票号，最终实现了“汇通天下”的梦想。

与昔日晋商的辉煌相比，今天的山西在金融领域似乎有些落伍，尤其在小微金融领域，山西是全国31个小贷试点省市区中唯一没有出台全省小贷公司试点指导意见和管理暂行办法的省份，也是金融办成立较晚的省份。山西资源丰富，资金积累雄厚，可为什么一个民间资本非常雄厚的省份，在小微金融领域反而落后了？带着好奇与疑问，继10月走访河北之后，11月“小微金融中国行”栏目组一行又来到了三晋大地。我们走访了全国首批试点的平遥日升隆小贷，太原市的国泰惠民小贷、融城小贷和娄烦县恒通小贷，以及省小贷协会、太原市中小企业融资信用担保协会和锦天城太原律所，收获匪浅。

在山西采访过程中，我们听到最多的词是“小额、分散”，这方面的代表企业就是平遥日升隆小贷。作为全国第一批小贷试点，日升隆小贷始终用行动践行着小额、分散、支持“三农”的初衷。从2005年试点到现在，累计贷款20个亿，服务客户1万多，涉农贷款笔数占到了90%以上。不仅如此，日升隆在保证商业模式可持续的情况下，也在努力承担一些几乎没有利润的业务，比如医保贷款、助学贷款等，利率最低时只有1分1厘多。“虽利而不污，利以义制，名以清修”，平遥商人世代相传的商业道义在日升隆身上得到很好的传承。

坚守“小额、分散”原则的还有国泰惠民。在太原市大多数小贷公司还停留在做大额贷款的时候，2011年5月国泰惠民及时调转车头转做微贷，引领了太原市小贷行业的微贷新风。截至目前，国泰惠民50万元以下的贷款笔数占存量贷款的64%，50万-100万的贷款笔数占存量贷款笔数的27%，100万以上的贷款笔数占存量贷款的9%，平均单笔贷款额度只有38.5万元。此外，在有机会从国开行融资的情况下，考虑到融资成本太高，无法保证小额和低利率（1分5厘左右），国泰惠民宁愿把排着队贷款的客户介绍给同行，也不愿放高利率的贷款“害人家”、“让客户给小贷公司打工”。

山西小贷发展虽然落后，但是目前已经觉醒，正在积极探索和转型。对此，太原市中小企业融资信用担保协会秘书长柴海燕总结说：“整体来讲，如今山西的小贷公司正逐步从大单转向小单再到小微，人员从非专业转到专业，业务流程也从早期的粗放升级为流程化的操作。”

在埋头实践“小额、分散”、尽量扩大小贷受益群体的同时，山西的微金融家们也在抬头看天，顺应互联网金融的时代潮流，积极探索传统小贷如何借助互联网创新发展的新课题。山西小贷在互联网金融方面早已行动起来，可以说已经把很多同行甩在了后面。比如融城小贷，从今年7月开始已经陆续与融360及易贷网达成了合作，而且已经做成了两三笔业务。融城小贷总经理代江涛对未来互联网金融布局雄心勃勃：“接下来我们还会开拓一两家网络公司，实现线上线下的结合，争取未来把线上业务也做成主要业务。而且，不排除将来我们可能在山西省范围内以融360的贷款平台模式去开拓市场。”此外，其他几家小贷公司对待互联网金融的态度也都非常积极，国泰惠民目前正在与两家网络公司接洽，恒通小贷和日升隆则均表示，看好传统小贷与互联网的结合，如果有成熟模式，愿意合作。

根据山西省金融办最新统计的数据显示，目前山西已有小贷公司530家、融资担保公司240家、村镇银行28家。前不久省金融办主任郭保民接受某财经媒体采访时曾表示，近期山西省将出台关于小贷公司差别化监管政策，引导民资设立再担保公司，鼓励民间资本进入到城商行，设立民营银行；同时，推进农信社改制为农商行。具体到小贷方面，山西省小贷协会常务副秘书长汤芸芸表示：“山西省小贷监管部门虽然成立晚，但是相对来讲行动已经很快了，目前央行已经同意山西小贷接入征信系统，具体工作正在开展中，而且明年下半年还有望实现全省小贷公司管理系统项目上线。下一步政府监管部门将在小贷融资、税收、办理抵质押登记等方面重点出台相关具体政策。”无论是在小贷还是其他小微金融领域，山西省都在积极探索，努力寻求新突破。

1824年山西平遥诞生中国第一家票号日升昌，181年后的2005年，同样还是平遥，日升隆小贷成为全国第一批试点小贷公司。日升昌与日升隆，同在平遥县，名号只差一字，绝非偶然。它再清楚不过地表明，山西人是多么想借小微金融，在21世纪的今天强势翻身，重现当年晋商的精彩与荣光。事实上，在整个山西的行程中，我们发现，传统晋商的商业精神、商业道德、商业文化以及诚信笃实的商德商风依然非常浓厚，再加上山西资源丰富、资本积累雄厚、商业氛围浓厚，一旦觉醒，他们在未来就有很强的超越机会。相信在厚重的文化底蕴支撑下，正在崛起的新晋商们凭借他们的商业才华和企业精神，未来一定会在小微金融领域和互联网金融领域开创出另一片天地，晋商当年的辉煌与传奇，指日可待。

小微金融中国行④勤慎山西采访单位名单：

·平遥县日升隆小额贷款有限公司

·太原市国泰惠民小额贷款有限公司

·娄烦县恒通小额贷款有限公司

·太原市融城小额贷款有限公司

·太原市锦天城律师事务所

·太原市中小企业融资信用担保协会

“小微金融中国行”栏目介绍

小微金融 行者无疆

近年来，随着政府的大力推动，以及利率市场化等金融改革措施的稳步推进，中国的小微企业融资问题得到了更多重视和明显改善。小微金融行业的逐渐成熟，造就了一批非常优秀的小微金融机构。他们当中，有的把业务做到了全国各地，有的则选择在某个细分行业深耕细作，还有的积极创新特色产品。他们已经成为了当地乃至全国小微金融机构的标杆。

我国小微金融的整体发展状况如何？各地发展是否均衡？哪个地区做得最好？有什么成功经验和特色值得整个行业借鉴？在数年高速发展之后，有没有必要停下来对行业发展进行认真地思考和梳理，反思、总结，沉淀后再出发？

出于以上考虑，《中小企业融资高层参考》经过精心策划组织，自2013年6月开始，隆重推出了“小微金融中国行”栏目。通过走访全国各地小微金融机构，剖析经典案例，深挖地方特色，总结行业发展的经验和教训，探寻良好的发展路径和模式。希望通过我们的记录、总结和分享，对身处行业的您有所借鉴，为推动行业更好前行发挥应有力量。《中小企业融资高层参考》应中国小微金融发展而生，始终关注小微成长，见证并记录着小微金融发展的每一步，并希望在推进行业发展中尽绵薄之力。